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西班牙华人的银行储蓄相关问题

 

      大部分华人习惯国内的定期存款和活期存款制度。
  所谓的活期存款,就是西班牙的cuenta corriente 或cuenta a la vista。即客户把钱存进自己的账号,随时可以使用账号内的金额,从银行支取(包括取款机上的自助取款)或支付一些固定的服务费,比如水电、煤气、房租、社会保险金等等。中国的活期存款,银行还给一定的利息,比如说建设银行,活期年利率为0.35%。但是西班牙的活期,基本上不给利息。
  在银行开设一个活期账号后,很多银行给办理银行卡,卡分两类,信用卡和现金卡:信用卡(tarjeta de credito)是可以透支的,即虽然账号上没有那么多钱,银行出于对客户的信任,允许用卡支付,事后将钱存进去即可,而且一般有一个月的时间。而现金卡(tarjeta de debito)是只能在账号上有钱的情况下使用。
  定期存款,是指客户一次性存入一笔钱,并指定所存的期限。如果你存的是一般的定期,一定要问清,是否可以提前支取,或全部或部分,提前支取的手续费是多少。否则,明明你有钱在银行,因为急需,定期的不能提前支取,而只能向银行借贷。
      然而,向他借钱的利率要远远超过原来银行因为你的定期存款所给的利息。他可以先贷给你,你的存款到期后还他,但是还要付给他相应的利息。
  西班牙也有定期的存款,但是一定要在签字前弄清合同内容。前几年有时银行为了拉客户,用实物来提前支付利息。如LA CAIXA曾经如此操作:存入2000欧元三个月,在存入时就给一套咖啡具或餐具,也有过给一条棉被等。还有比如,中国的买基金等做法,都不属于存款,而是属于炒股。但是西班牙,一方面也是由于语言的困难,同胞们搞不清。银行会告诉你,你需要存定期,在这段时间内会给你多少利息。但是到期后如何办理,一般客户搞不清,又没有记得到期的日子。银行就会把客户的钱用来炒股、买基金,或借贷给一些大公司。目前经济危机,银行这样的做法,多数是会损害客户的利益,就会出现到期后拿不到原来存进的金额了。
  西班牙银行有一种叫PLAN DE PENSION的存款。客户可以根据每个人自己的具体情况,每个月存入XX欧元,这笔存款只有到自己退休时(原来是65岁,今后逐渐变成67岁),才能取出。PLAN DE PENSION的存款在银行里的利率比较优惠,同时,在个人所得税年度申报(RENTA)时,也有一定的优惠(适当减税)。很多银行在提供买房贷款时,要求客户开一个PLAN DE PENSION的户头。
  但是,在这里必须告诉大家的是:由于在存款期间,纳税方面得到一定的优惠,当你退休时,一次性提出存款时,需要将所提的金额申报算作当年的收入。这样,有可能会要交一定的税。过去,大概直至六七年前,是按提出的金额的40%作为收入纳税,但后来改变了政策,是全部金额算作收入纳税。
  所以,在开设PLAN DE PENSION账号前,一定要问清楚具体条件。否则,存的越多,将来取出越多,交税也可能越多。同时告诉大家的是,如果你已经有了养老金储蓄,现在不愿意再存了,可以告诉银行,停止存入,但是已经存进的金额也只有到了年龄方可取出。(摘自西班牙《欧华报》)

 

 

 

 

 

 


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